Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à payer toutes vos dettes de crédit en un seul emprunt auprès d’une institution financière.  La consolidation de dettes réduit vos paiements à un seul et doit nécessairement réduire vos paiements mensuels.

Pour réaliser une consolidation de dettes, il faut refinancer la propriété existantes avec un nouveau prêt hypothécaire ou encore obtenir une marge de crédit hypothécaire.

Pourquoi emprunter sur votre maison ?

La majorité des consommateurs souhaitent payer leur maison le plus rapidement possible.  Mais est-ce vraiment possible si vous avez des taux d’intérêt sur vos cartes de crédit de 18% et plus ou encore des prêts personnels à 10-12%  ?  Les taux d’intérêts sur les prêts hypothécaires sont les moins chers du marché, payez moins d’intérêt est surement une façon d’avoir plus de liquidité pour payer plus vite vos dettes.

Payez moins d’intérêt et plus de capital

Qui peut bénéficier d’une consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes s’adresse aux propriétaires qui ont accumulé un réservoir de capital sur leur propriété. Je m’explique, si votre propriété au fil des années a pris de la valeur, cette valeur est de l’argent immobilisé.  En refinançant votre propriété, vous rendez liquide votre réservoir de capital.

Exemple : Votre maison vaut maintenant 240 000$, une unifamiliale que vous avez payé 95 000$ il y a 15 ans. Votre emprunt hypothécaire s’élève maintenant à 50 00$. Cela vous laisse beaucoup de capital immobilisé pour payer vos dettes que vous avez accumulé au fil du temps pour payer les études de vos enfants, rénover la propriété, ou pour toutes autres dettes dues au mauvais moment de votre vie.

En résumé, pour être admissible il faut avoir une maison sur laquelle on peut dégager de l’équité (de l’argent immobilisé), soit une maison dont les prêts hypothécaires représentent moins de 80% de la maison incluant toutes les dettes. Exceptionnellement, nous pouvons vous obtenir un financement de 85%, incluant une remise en argent.

Exigences du prêteur pour consolidation de dettes

Suite à une consolidation de dettes, l’institution financière pourra exiger que plusieurs de vos cartes de crédit soient annulées.

L’institution financière exigera que votre situation se soit rétablie et que vous n’ayez pas des retards sur vos paiements hypothécaires et quelques fois sur vos taxes municipales et scolaires.

Si vous avez démontré que vous maîtrisez la situation ou que la consolidation vous permettra d’atteindre cette situation, alors un refinancement hypothécaire pourrait être la solution.

Quelles sont les dettes admissibles pour la consolidation ?

• Cartes de crédit
• Prêts personnels
• Prêts automobiles
• Marge de crédit
• Prêt hypothécaires de deuxième rang

Dettes non admissibles

• Prêts hypothécaires avec des retards majeurs
• Taxes scolaires et municipales en retards
• Dettes d’impôts impayés des années antérieures
• Dettes de jeux
• Dettes sur des prêts usuraires
• Avis de 60 jours ou préavis d’exercice

Les avantages de la consolidation de dettes

• Réduire vos paiements mensuels
• Avoir un seul paiement mensuel
• Un taux d’intérêt généralement beaucoup plus bas
• Le rétablissement d’une bonne cote de crédit
• Réduction des coûts d’emprunt
• Réduction du taux d’endettement
• Amortir les paiements sur une plus longue période

Les désavantages de la consolidation de dettes

• Étalement de la dette sur une plus longue période
• Risque de continuer à s’endetter, si l’on conserve les cartes de crédit

Consolidez vos dettes et réduisez vos paiements

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?

Une consolidation de dettes est un prêt hypothécaire ou personnel consenti par un prêteur (institution financière ou privée) pour vous permettre de rembourser vos dettes à vos créanciers, en tout ou en partie.

Vous n’aurez qu’un seul paiement à faire.

Pourquoi refinancer avec un prêt hypothécaire ?

Il faut savoir que le financement dans les entreprises de crédit est toujours à un taux d’intérêt élevé lorsqu’il n’y a pas de garantie. Avec un financement hypothécaire, votre maison est en garantie et, pour cette raison, les prêteurs exigeront un taux d’intérêt plus faible pour vous prêter de l’argent. Pourquoi ? Parce que les dettes impayées affichent souvent des taux particulièrement élevés — pensons par exemple aux cartes de crédit avec taux d’intérêt à 18 % (ou plus), ou encore aux cartes de crédit des grands magasins.

Types de dettes admissibles lors d’un refinancement hypothécaire

L’option du refinancement hypothécaire peut convenir pour des dettes qui viennent, par exemple, de vos cartes de crédit et des services publics, ou alors d’autres prêts à la consommation.

Les banques ne vous prêteront pas de l’argent pour des impôts impayés ou des jugements impayés, pas plus qu’elles ne le feront si vous avez accumulé du retard dans le paiement des 12 derniers mois de votre prêt hypothécaire actuel.

À qui s’adresse le refinancement hypothécaire pour la consolidation de dettes ?

Idéalement, vous devez avoir une excellente cote de crédit pour qu’une institution financière classique vous prête de l’argent. Vous devez également avoir payé une bonne partie de votre maison, soit au moins 30 % de sa valeur marchande. Vous ne satisfaites pas aux normes des banques ? Des solutions de rechange existent.

À faire avant de consulter : dresser la liste complète de vos dettes actuelles, ainsi que le taux d’intérêt exigé par les prêteurs. Il sera prioritaire pour vous de rembourser vos dettes les plus coûteuses.

Attention ! Au moment du refinancement, certaines institutions financières pourraient exiger que vous fermiez des comptes, alors que d’autres non. Votre courtier hypothécaire pourra vous conseiller et trouver la banque qui répondra le mieux à vos besoins.

Quels sont les avantages et les inconvénients à consolider vos dettes ?

LES AVANTAGES :

• Un taux d’intérêt plus bas en général.
• Tous vos créanciers sont payés et vous n’avez qu’un seul paiement à faire.
• En respectant vos engagements, vous améliorerez votre cote de crédit.
• Les mensualités sont normalement plus petites.

LES INCONVÉNIENTS :

• Toutes vos dettes sont consolidées ; or, si vous continuez à utiliser vos cartes de crédit sans les payer, votre dette augmentera et votre santé financière s’en trouvera diminuée.
• Votre dette sera payée sur une plus longue période (souvent 25 ou 30 ans).

Consultez un courtier hypothécaire pour effectuer une planification de votre crédit et évaluer votre capacité à consolider vos dettes. Vous pourriez diminuer vos paiements et redonner à votre famille un second souffle.

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Une consolidation de dettes est un prêt hypothécaire ou personnel consenti par un prêteur (institution financière ou privée) pour vous permettre de rembourser vos dettes à vos créanciers, en tout ou en partie.

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

Pour en savoir plus sur comment consolider ses dettes ?